Unfallversicherung: Wenn Vorerkrankungen die Auszahlung kürzen

Wer nach einem Unfall mit dauerhaften gesundheitlichen Folgen zu kämpfen hat, wiegt sich meist in Sicherheit: Für genau diesen Fall wurde ja eine private Unfallversicherung abgeschlossen. Doch die Realität sieht oft anders aus. Vertragsklauseln – allen voran die sogenannte Mitwirkung von Krankheiten oder Gebrechen – können die finanzielle Unterstützung im Ernstfall drastisch zusammenstreichen.

Was bedeutet Mitwirkungsanteil in der Unfallversicherung?

Das Grundversprechen einer Unfallversicherung ist simpel: Bleibt nach einem Unfall ein messbarer körperlicher oder geistiger Schaden zurück – eine sogenannte Invalidität –, fließt Geld. Die Praxis zeigt jedoch eine gravierende Einschränkung: Hatten Sie bereits vor dem Unfall gesundheitliche Beschwerden, nutzen Versicherer dies häufig als Hebel, um die Auszahlungssumme zu reduzieren.

Maßgeblich dafür ist die vertraglich vereinbarte Mitwirkungsquote. Die Gesellschaft prüft nach einem Unfall genau, ob bestehende Vorerkrankungen die dauerhafte Schädigung begünstigt oder verstärkt haben. Ist das der Fall, wird die Leistung genau um den Prozentsatz gekürzt, den die Vorerkrankung zum Gesamtschaden beigetragen hat.

Welche Vorerkrankungen können die Leistung mindern?

Dabei muss es sich keineswegs um seltene oder extreme Krankheiten handeln. Schon weit verbreitete Volkskrankheiten können ausreichen, um Ihre Ansprüche massiv zu mindern:

• Diabetes: Kann die Wundheilung nach einer Verletzung massiv stören und so die Spätfolgen verschlimmern.
• Vorschäden am Bewegungsapparat: Vorbestehende Muskel- oder Gelenkerkrankungen schwächen den Körperteil oft schon vor dem Unfall.

Wie wirkt sich das konkret aus? Ein Rechenbeispiel

Um die Auswirkungen zu verdeutlichen, hilft ein Blick auf folgendes Szenario:

Ein Versicherter erleidet durch einen schweren Hundebiss eine dauerhafte Beeinträchtigung des Beines. Der medizinische Gutachter stellt fest, dass der Gesamtschaden eigentlich einer Invalidität von 50 Prozent entspricht. Da der Betroffene jedoch starker Diabetiker ist, attestiert der Sachverständige dieser Vorerkrankung einen Mitwirkungsanteil von 60 Prozent.

Die Konsequenz: Der für die Versicherung relevante Unfallanteil schrumpft auf magere 20 Prozent zusammen. Die Auszahlung fällt entsprechend minimal aus.

Wie können Sie sich vor Kürzungen schützen?

Zwei Punkte sind entscheidend – einer vor dem Abschluss, einer nach einem allfälligen Bescheid:

• Augen auf bei der Tarifwahl: Hochwertige Versicherungstarife setzen die Schwelle für eine Leistungskürzung deutlich höher an, etwa erst ab einer Mitwirkung von 40 oder 50 Prozent. Ein genauer Blick in das Kleingedruckte vor Abschluss lohnt sich fast immer.
• Kürzungen nicht blind hinnehmen: Hat der Unfallversicherer die Leistung bereits gekürzt, sollten Sie diesen Bescheid keinesfalls ungeprüft akzeptieren. Die medizinischen Gutachten der Versicherer sind nicht unfehlbar. In solchen Fällen ist es ratsam, die Angelegenheit zeitnah von einem spezialisierten Fachanwalt für Versicherungsrecht überprüfen zu lassen.

Ob Ihr bestehender Vertrag eine faire Mitwirkungsregelung enthält oder ob ein Bescheid hinterfragt werden sollte, klären Sie am besten in einem persönlichen Gespräch. Wir von KB3 schauen uns Ihre Unfallversicherung gerne gemeinsam mit Ihnen an.